智能风控是金融科技领域最主要的应用场景之一，它能够借助大数据与人工智能技术提升风险管理能力，在银行、证券、保险、互联网金融等领域的应用十分广泛。今天我们就来重点谈谈智能风控在银行业的应用。
银行业：信贷、反欺诈、关联分析
虽然没有考证过，但我相信智能风控的称谓最初应来源于银行业在信贷风险管理、交易反欺诈、风险定价和关联关系监控中的大数据应用。
随着技术手段的丰富，数据获取的逐渐便利，商业银行可以通过外部数据合作的方式获取、存储、加工不同维度的数据。通过大数据基础平台的强大算力，计算用户之间的相关性，例如电话号、邮箱、地址、设备号等。
以消费信贷风控为例，按照贷前、贷中、贷后作为风控的时间维度，以信用品质、偿债能力、押品价值、财务状况、还款条件作为评估维度，时间和评估形成不同的信贷风险关注要点。商业银行结合不同信贷风险的关注要点，进行相关数据的获取。
除大数据外，智能风控的“智能”主要体现在机器学习算法构建模型。在授信申请、违约损失计算、逾期预测、反欺诈等业务目标确定后，通过内外部数据的整合、预处理(如采样、PCA、缺失值填充、归一化)、特征统计等方法，再选择合适的算法进行分析。
无论是对个人或是企业的银行贷款、抵质押或担保贷款，亦或是供应链贷款、评分卡、巴塞尔协议中的贷款，还是当前热门的智能风控，根本原理都是衡量客户还款能力和意愿。智能风控只是通过更多的数据维度来刻画客户特征，从而更准确的量化客户违约成本，实现对客户的合理授信。可以看出，其原理和方法论和传统金融风控没有区别，但可以通过自动化审批来替代人工审核，降低人力成本。
智犬风控云是壹诺科技品牌旗下的大数据风控产品，其以大数据风控为核心，基于决策引擎构建智能风险管理模型，评估和预测客户全生命周期风险状况，在有效防控金融风险的同时，助力普惠金融，提高金融服务效率。
